屏幕蓝光还映在脸上，指尖悬在“深度溯源”的确认键上。我没点下去。
反而切了后台，把装修分期客户的全量数据调了出来。异常账号的事得查，但眼下更急的是钱——那笔刚被系统标红的关联企业异常贷款，像根刺扎在账面上。我拎起桌上的冷咖啡灌了一口，起身往外走。
七点四十，风控部的灯已经亮了。小赵缩在工位上，黑眼圈快掉到下巴，面前三块屏幕滚着密密麻麻的表格。
“还没睡？”我把另一杯咖啡塞他手里。
他抬头，声音哑得像砂纸磨墙：“通宵跑完了交叉分析。您要的年龄、租房时长、报修频率，加上信用分变动和还款准时率，全拉出来了。”
我拉开椅子坐下：“说重点。”
“30到35岁这个群体，违约率最低，只有千分之三。”他切出一张热力图，“连续履约三个月以上的占97%，家庭装修类申请占比82%。这些人有个共同点——租期稳定，平均住满两年以上，物业报修多集中在厨房改造、卫生间防水这类刚需项目。”
我盯着图表看了十秒：“怕征信出问题？”
“不止。”他放大一组样本，“其中61%的人，在平台上同时有孩子入学信息登记、社区团购接龙记录，甚至有人报了‘周末亲子手工课’。他们不是一个人在住，是一家人在过日子。这种人，宁可自己吃土，也不会让贷款逾期。”
我点点头：“那就把这拨人拎出来，单独建池子。”
“啊？”
“听不懂？”我转头看他，“从今天起，30至35岁、租期一年以上、信用分不低于650的客户，定义为‘优质客户’。额度提三成，利息降一档，审批优先级最高。别搞普惠那一套，我们要精准撒米。”
小赵愣了几秒，猛地反应过来：“您这是要把最不敢赖账的人挑出来重点供着？”
“聪明。”我说，“穷人怕没钱，富人怕麻烦，中年人怕丢脸。这帮上有老下有小的，连小区群里被人@一声都紧张，更别说上黑名单了。钱就得借给这种人。”
他飞快敲键盘开始改模型参数，嘴里嘀咕：“财务那边估计又要炸……”
九点整，会议室门关上。
投影上柱状图清清楚楚：左边是二十多岁年轻人的坏账曲线，一路往上飙；右边是三十岁以上群体，平得像条直线。
财务总监坐在角落，眉头拧成疙瘩：“李哲，你这政策太偏了。现在市场上抢的就是年轻首租族，我们这么一调，等于变相拒贷。万一人家去别家平台借钱，回头连房都不续租了怎么办？”
“他们会回来的。”我打开平板，调出过去六个月逾期明细，“你看，逾期超过30天的案例里，三十岁以下占68%。这些人刚工作，收入波动大，朋友结婚随份子都能影响还款节奏。我不是不让他们借，而是告诉他们——先履约，再提额。信用是攒出来的，不是发的。”
财务总监还想说话，我抬手拦住：“试点三天，数据说话。只要坏账压得住，新增订单涨得起来，你就认。”
他咬着笔帽没吭声。
我转向小赵：“新策略什么时候上线？”
“两小时内完成系统配置，同步推送服务端更新。”他说完又补一句，“我已经让技术组加了个弹窗提示，优质客户通过后自动弹出‘专属服务包’——免费设计咨询一次、施工排期优先权、材料代采折扣券。”
“不错。”我说，“让人感觉到差别，才愿意往那个池子里跳。”
散会后走廊没人，财务总监跟上来：“真不怕舆论？市场部刚报上来，已经有几个年轻客户打电话投诉‘被降额’，说感觉受歧视。”
“那就让他们投诉。”我停下脚步，“客服统一话术：信用评估是动态机制，当前评分不代表永久状态。另外在APP首页加个入口，叫‘信用成长计划’——按时缴费、参与社区巡逻、发布装修日记，每项都能加分。让他们知道，门槛不是卡死的，是爬梯子。”
他盯着我看了两秒，摇头笑了：“你还真是……把借钱玩成了积分游戏。”
“这不是游戏。”我说，“这是筛选。”
回到办公室不到十分钟，小赵冲进来，手里捏着打印单：“第一批调整完成！系统刚跑完一轮，优质客户申请通过率翻倍，新增订单七成来自目标年龄段。”
我接过单子扫了一眼，还没来得及说话，财务总监也来了，手里攥着实时报表，脸色像是看见鬼。
“你猜怎么着？”他把纸拍桌上，“今天上午新增放款总额比昨天同期高40%，但坏账预备金计提比例……降到0.5%了！”
我拿起笔，在纸上画了条下降线：“意料之中。”
“可这模型也太准了吧！”他指着数据，“30-35岁这批人，不仅没一个逾期，连延迟还款的都没有。他们收到放款通知后，平均2.3小时内就完成了首笔材料付款，动作整齐得像军训。”
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