手机刚揣回兜里，财务总监老周就把季度报表 “啪” 拍在我面前，指节敲得纸页沙沙响：“现金流这儿，你自己看。”
“质量奖发了三十万，系统自动走的账，一分没卡。” 他语气压着劲，“可你这会儿又要搞新分期？装修的还没铺开呢，现在就碰教育、医疗，是不是太急了点？”
我没接话，随手抄起桌上刚打印好的审批单 —— 二号楼三单元班组的全优奖单子，纸还带着打印机的热乎气。翻过来，我用签字笔写了俩字：“需求。”
抬头扫向角落：“张明，上个月平台新增报修里，母婴室改造、书房隔音、老人房防滑，加起来多少单？”
张明扒拉着平板，头也没抬：“一百六十三笔！”
“这些租客平均住了多久？”
“十一个月往上！”
我把纸转过去推给老周：“他们不是住几天就走的背包客，是真把这儿当家。孩子要上学，家里人要看病，房子得改成能长期住的样 —— 这些事不会因为咱不做金融就消失，咱就选做不做。”
老周眉头拧成疙瘩：“但教育医疗跟装修不一样！装修是把钱花在房子上，跑不了；学费交了、手术做了，钱直接没影了。真要是断供，咱拿啥追？”
“拿信用，还有房租。”
我掏出手机点开后台，屏幕上直接跳出组筛选条件：30 到 45 岁，教师、护士、基层公务员，三年房租没断过，社区活动参加过 5 次以上。
“五千三百二十一人。” 我戳着屏幕，“这些人有稳定收入，有社会身份，最怕征信出问题。咱不给他们发信用卡，也不做现金贷，就做专项分期 —— 只能用在指定机构的学费或医疗自付部分。”
老周盯着屏幕：“这不是银行该干的事？”
“银行干不了。” 我划开另一组数据，“他们审核靠征信报告，很多人没贷款记录，是白户。但咱有三年履约数据：每月几号发工资，几号交租，有没有延迟，换过几次邻里积分 —— 这些才是真生活轨迹。”
一直没吭声的张明突然捏着笔，写了又划，低声问：“哲哥，咱们是不是…… 走得太急了点？”
我愣了下。这小子从工地招工就跟着我，向来只执行不质疑，他这话一出口，说明团队里早有嘀咕。
我起身走到白板前，抓起记号笔 “唰唰” 写了三个词：需求、数据、闭环。
“咱不做没根的金融。” 笔帽 “咔” 一声按上，“客户有真需求，咱有真数据，还款能靠房租兜底，这就是闭环。不是创新，是延伸。”
老周还在犹豫：“可医疗金额大，万一做完手术人跑了呢？”
“所以咱设双保险。” 我翻开风控草案，“第一，沿用信用分动态模型 —— 就像 108 户的小王，没信用卡但房租从没晚过，咱当初不也敢批装修贷？同理，信用分 700 以上，工作单位能查证，才能申请医疗分期。”
我顿了顿，加重语气：“第二，绑定租赁合同。不是抵押房子，是说好 —— 要是连续俩月不还款，系统直接从押金里扣，还暂停他家里人在咱平台的租房资格。”
老周眼睛瞪了瞪：“这招够狠。”
“不是狠，是合理。” 我靠在桌沿，“他能在咱这儿租三年房，说明认咱这个生态。真要为了几万块分期，毁了一家人的居住权，你觉得他会选哪个？”
会议室静了几秒，张明终于落笔，在本子上写：信用 + 房租 = 还款保障。
老周叹口气：“试点行。” 抬头盯着我，“但限额得卡死 —— 教育分期单笔最多三万，医疗五万，总规模先压在一千万里。”
“行。” 我点头，“先找两家合作培训机构，三家三甲医院周边的诊所，签协议对接接口。”
“等等！” 老周又拦了一下，“你咋保证这些机构不虚报费用？比如本来两万的课，报成三万套钱出来？”
“靠数据对冲。” 我打开另一个文件夹，“咱接了人社局的职业培训目录和医保局的诊疗价目表，超过市场价 20% 的申请，系统直接冻了，再人工复核。”
张明插了句：“那要是真有贵的呢？比如外教课、专家门诊？”
“那就让他们给明细！” 我敲了敲文件夹，“课程表、医生执照号、治疗方案，全上传存证。用户确认了，咱审核，银行管放款 —— 钱不经过咱手，直接打给机构。”
老周慢慢坐直了：“这么一捋，倒真不是瞎搞。”
“本来就不是。” 我收起手机，“咱从收商铺、管施工，到做租房平台，每一步都是解决实际问题。现在用户需要钱改善生活，咱有数据判风险，有能力做产品，为啥不做？”
张明突然抬头，声音有点发紧：“可…… 银行会不会盯上咱？”
“早盯上了！” 我忍不住笑，“不然上个月为啥突然抽贷？宏达背后那家银行，就盼着咱资金断链呢！但现在不一样 —— 咱不是抢银行业务，是帮他们筛优质客户。”
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